不良贷款分析报告(个人征信不好，能否用房产证作为抵押贷款？)

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正文

1、个人征信不好，能否用房产证作为抵押贷款？

这个要看你的征信具体不好到什么程度，每个银行的抵押贷款进件要求都不一样，比如平安银行会看你的大数据评分，还要看你的负债等等！具体还是建议你找一个当地的银行客户经理做一个详细的了解！希望能对你有帮助

2、自己没贷过款，但证信报告显示有笔十万逾期贷款，该怎么办？

自己没有贷过款，却显示欠人钱，真的郁闷了！而且已经有逾期了，务必尽快处理，否则不但10万的欠款心头不安，还会影响自己和银行打交道，有可能以后难以再向银行贷款了。

至于产生这个欠款的征信，原因有很多种

1忘记了

有可能还真的是你申请了一笔欠款，但是你忘记了

不过你在题目信誓旦旦强调自己没有借过钱，通常可以认为你确实没有借过钱吧，不过话说忘记的乌龙事也是存在的。

毕竟正常申请一笔贷款，需要提供各种证件，签很多字，而且有可能需要办理抵押，很大件事，不太容易忘记的

2网贷

那么是否存在手续简单地贷款让你忘记呢？

10万元，这是一个信用贷的数目，信用贷的申请手续就简单多了，现在有很多网络平台，鼠标点几下（或者手指按几下），借款就自动到账了，手续简单到，你有可能是无意中点击的，导致忘记了。

由于网贷手续简单，建议你问问你的配偶，子女等家人，会不会他们操作了网贷导致的，尤其小朋友，如果你无意中泄露了密码，他们点几下导致借款行为并非不可能的。不过十万网贷通常也不是这么容易的。

其实无论你如何申请的，总归有10万到你的账户的，你的账户如果有了10万现金无端端到账，那么你有可能真的是忘记了，那么是否有可能你的账户没有收到钱呢？

3会不会其实是担保

如果他人申请贷款，但是借款人资质不好，你是否提供了担保服务？如果你提供了担保服务，你的征信显示的是担保，不是借款，不过你看错了征信报告？

这个也有可能导致乌龙事件。

上面这些都是你主动有操作的，那么是否有可能你真的没有任何操作的呢？

4冒充

如果有人冒充你的身份借钱呢？

你的证件有过遗失，或者其他各种方式下，有人冒充你申请了一笔贷款，你有可能真的被骗了吗，这个是很郁闷的

5会不会也许银行搞错了？

上征信的时候，数据传递错误，这种错误极少见，但是毕竟存在的

6如何处理？

无论是哪一种，建议你查看征信，看看登记的是哪个银行或者金融机构显示你借钱不还，然后携带你本人的证件去该银行查询，如果征信报告不显示借款银行，建议你先去当地人行查询征信，本人去人行查询的征信会显示银行名字的。

然后要求银行提供你借钱的证据，调查清楚来龙去脉。

如果银行不肯配合，你又确定不是你本人或者家人的行为导致的，建议你报警，警察会协助你调查的。

如果是你借款的，建议你尽快还清欠款，如果确定不是你还清的，请要求银行取消欠款，尤其修正你的征信数据，恢复你的名誉，另外让银行开一份证明，证明你的无辜，免得误伤你以后的贷款

3、2019年上半年，银行不良贷款余额2.24万亿，不良贷款率1.81%！你怎么看？

首先亮明观点，在当前楼市和总体经济环境都不太乐观的情况下，我国银行业总体不良率能够控制在1.81%，说明当前银行资产还是比较健康的，只不过1.81%的不良率是否能够真实的反映市场的真实情况，那就不好说了。

最近两年总体经济环境并不是很好，特别是实体经济更不好过，有很多中小企业生存环境比较困难，甚至有不少中小企业贷款到期之后无法正常偿还的。对应的银行的不良贷款率也会有所增加。特别是在最近一段时间，中美贸易争端进一步加剧的情况下，以出口为主的一些企业生存环境更面临一些挑战，所以银行不良率也有上升的压力。

不过从目前官方的统计结果来看，我国银行业总体上不良率只有1.81%，这个不算高，也不算低，完全在可控范围之内。正常情况下，银行的总体不良率在2%左右是比较合理的，这样不仅可以有效控制风险，也有利于银行稳步的扩张，扩大银行业的规模。

1.81％的不良率是相对比较低的，但这个只是市场的整体平均水平，并不能反映部分银行真实的情况。前面我们也提到了，在经济形势并不太乐观的情况下出现贷款到期无法偿还的中小企业会越来越多，在这种情况下，以中小企业为主要服务对象的一些中小银行不良率就会面临较大的上升压力。

目前不良率比较低的主要集中在国有银行和一些股份制银行，但是对于一些中小银行，特别是农商行和城商行来说，他们的不良率是相对比较高的，而且有很多潜在的不良率。

比如下图是2018年部分国有银行以及股份制银行的不良率，大部分银行的不良贷款率都在行业平均水平之下。

相对于大型银行来说，一些中小银行的不良率是有抬头的趋势，而且目前有不少城商行以及农商行的不良率已经比较高，比如下图是2018年部分城商行以及农商行不良贷款率的情况：

从上面这个农商行以及城商行的不良率可以看出，很多银行的不良贷款率都达到了4%以上，甚至有不少银行不良率达到了10%以上。

而这些城商行以及农商行不良率之所以这么高，有一个很大的原因就是最近几年各大城商行及农商行都在迅速扩张规模，对应的不良贷款利率迅速增加。当然这些公开的数据能否真实反映当前各大银行的不良贷款率，我认为是有一定的疑问的。目前有很多银行为了规避的监管都在刻意规避不良率，甚至通过财务手段来人为的降低不良率，所以真实的不良率到底是多少？我觉得只有各大银行心里才清楚。

4、为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了，担心金融风险？

银行其实不是怕百分之二的坏账率，怕的是坏账率会不断上升，也许未来十年会涨到百分之二十也不是说不可能

房产按揭或者抵押，如果房价跌幅超过百分之三十，大多数房东会放弃断供，银行直接变成房东

如果房价不暴跌，那就坏账率不会太高，毕竟房子抵押在银行，很多人还是会情愿把房子卖掉，而不是让银行拍卖

银行的信用贷款逾期率现在肯定不止百分之二，但大多数逾期的人不是一贷款就不还，会在还了一段时间后，以贷养贷维持不下去才会逾期，银行贷款一般是最后一个逾期的，所以如果银行贷款逾期的话，其他贷款肯定也逾期了

今年下半年会是逾期率爆发的开始，特别是疫情和贸易战双重影响下，所以接下来逾期率上升也正常的

可以多看下我的文章和视频，一起进步

5、征信不好有房产抵押能向银行贷到款吗？

在银行人眼中，征信和房产抵押所能体现出的借款人特质是截然不同的。

征信体现出的是借款人还款习惯和还款意愿的问题，房产抵押体现的是借款人还款能力，尤其是在借款人还不上款时需要上场的第二还款能力。

征信报告记录的是过去五年内借款人与银行等金融机构之间发生信用借贷关系时的借还款记录。从过去推未来是银行常用的逻辑。过去还款习惯好，几乎没有逾期，如果借款人不出现较大的问题，未来的还款情况也会比较好。

能够用房产做抵押，说明了两个问题：

那么问题来了，征信不好，用房产抵押进行弥补可以吗？答案是不可以。主要有以下几个方面的原因：

有人以为客户逾期了要缴纳罚息，银行能够获得更高的收益，对于逾期，银行也是喜闻乐见的。其实不然，银行宁可少放一点款，不出问题，也不想要放的款出一点问题。

贷款出了问题，客户经理要牺牲自己营销其它客户的时间去催收，严重者还要下岗清收。银行还要将贷款的不良纳入考核，影响经手这笔贷款的所有人的绩效。另外不良贷款纳入报表，一般的银行也就算了，上市银行会因为这些贷款再影响不良率，影响股价，那就严重了。

房产抵押之所以被认为出现不良的概率较低，主要原因就是抵押的房产可以执行拍卖，归还贷款。可是房产执行也没有想象中的那么便捷。如果房产抵押没有公正，一般需要先起诉借款人，胜诉之后才能执行拍卖。拍卖的时效也并没有那么快，二手房市场本来就不景气，法拍房的受众更是没有那么多。

在这一系列工作中都需要有客户经理提交相关材料，配合清收、执行。有些银行是直接移交资产保全部，资产保全部的人也需要专人应付法院，解决问题，工作繁重。

监管机构发布的《贷款通则》要求银行要对借款人的履约情况进行风险评级，此处的履约情况主要指的是借款人的征信。每家银行还要出具明确的管理办法，管理办法中会明确约定什么样的征信条件下，不得获得贷款。

管理办法是银行审批人员参照执行的重要文件，如果逾期次数超限，谁都不能同意放款，如果同意放款，后续审计是要进行追责的。

征信和房产是借款人向银行证明自己能够正常还款的两个方面，没有房产，光征信良好有可能贷出款，可是有房产没有良好的征信那是一定贷不出款的。银行不愿意未来执行房产，更愿意借款人正常还款，抵押的房产只是万不得已时才要派上用场的资产。更何况银行都有对征信规定的管理办法，谁也无法逾越。

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6、商业银行不良贷款的现状是什么？

作为在国内不良行业的收购处置一线混迹四年多的人，简单给你介绍一下这个行业。

商业银行不良贷款是指商业银行贷款五级分类中的后三类贷款，即可疑、次级、损失类贷款，统称为不良贷款。根据银监行业数据，最新的国内商业银行不良贷款率约为1.8%，不良贷款余额约为1.93万亿。这个不良率已经是属于较高水平，因为根据国际商业银行的业务标准，巴塞尔协议约定的商业银行不良贷款率红线在2%。国内的商业银行不良贷款从2014年开始基本上是年年攀升，这个1.8%的数字估计也是做出来的。业内公认的商业银行真实不良在5%以上。

忘掉之前公布的银行业不良1.93万亿来算个全国账，不考虑这一整年从上到下去杠杆的影响，沿用去杠杆前的数据，全中国各类金融机构的信贷总规模大约为230万亿，某股份制商业银行今年内部披露的数据，大约3000亿“问题资产”（虽然正常付息，但所处的行业在国内已属过剩，企业基本失去了还本能力），其信贷规模约7万亿，“问题资产率”大约为4.2%，股份制银行的风险偏好和客户质量基本处于国有四大行和地方城商行农商行之间，虽然不太准确，但我们暂且把这个中位数看做全国银行业的“真实不良率”，那么这样算来，230万亿中，“真实不良”是远超过2%不良率红线的。

当然，上面的核算显然过于乐观了，我们是用90万亿商业银行信贷的“真实不良率”来模拟了整个金融体系的不良率，而事实上，信托、券商等各类资管组成的影子银行，其客户违约风险和资产风险的平均水平是数倍于银行的，这也就是为什么业内所认为的真实不良率在5%-10%之间。更悲观的15%以上不良率的支持者则是考虑了国内嵌套成风的金融套路，底层资产就那么些，层层加码的后果无异于自垒多米诺。即使按照10%去看这个行业，整个金融体系内的不良贷款就高达20万亿以上，不论从哪个角度，都是一颗不好排的大地雷。毕竟，我们的商业银行一年的净利润也就只有1.7万亿。哪怕放弃贡献GDP，也得至少干上十年。

综上看，不良贷款行业的收购处置作为逆周期行业在未来几年算的上是蓝海行业了。同时也符合国家逆周期调整的政策方向。

7、个人信用报告怎么看，对贷款有影响没？

个人可以携带本人有效身份证原件到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告。 也可以在网上登陆网站进行查询。 个人信用报告上有还款逾期，欠款等的详细记录，一旦有不良记录，就会影响贷款的。 个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。